Finansų valdymas: pasaulinis vadovas, kaip nustatyti ir pasiekti finansinius tikslus

Finansiniai tikslai yra saugios ir klestinčios ateities pagrindas. Nesvarbu, ar svajojate apie ankstyvą pensiją, nuosavą būstą, keliones po pasaulį ar tiesiog norite pasiekti finansinę laisvę, gerai apibrėžti tikslai yra būtini. Šis išsamus vadovas pateikia sistemą, kaip nustatyti, sekti ir pasiekti savo finansinius siekius, nepriklausomai nuo jūsų patirties ar buvimo vietos.

Kodėl verta nustatyti finansinius tikslus?

Prieš gilinantis į „kaip“, supraskime „kodėl“. Finansiniai tikslai suteikia:

• Kryptį: Jie suteikia aiškų tikslą, kurio reikia siekti, ir padeda išvengti betikslio išlaidavimo bei taupymo.
• Motyvaciją: Darbas siekiant konkretaus tikslo padeda išlikti motyvuotam ir laikytis finansinio plano.
• Kontrolę: Aktyviai planuodami savo finansus, jūs perimate savo finansinio likimo kontrolę.
• Ramybę: Žinojimas, kad dirbate vardan saugios ateities, mažina finansinį stresą ir nerimą.

1 žingsnis: finansinių tikslų apibrėžimas

Pirmasis žingsnis – nustatyti, ką norite pasiekti finansiškai. Būkite konkretūs ir venkite miglotų siekių, tokių kaip „būti turtingam“. Vietoj to, galvokite apie konkrečius etapus.

Trumpalaikiai tikslai (1–3 metai)

Tai tikslai, kuriuos galite pasiekti gana greitai. Pavyzdžiui:

• Padengti nedidelę skolą (pvz., kredito kortelės likutį).
• Sukaupti nenumatytų atvejų fondą (3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidoms padengti).
• Sutaupyti pradiniam įnašui už automobilį.
• Išvykti į konkrečias atostogas.

Vidutinės trukmės tikslai (3–10 metų)

Šiems tikslams reikia daugiau laiko ir planavimo. Pavyzdžiui:

• Sutaupyti pradiniam įnašui už būstą.
• Padengti studijų paskolas.
• Investuoti konkrečiam tikslui (pvz., vaiko mokslams).
• Pradėti verslą.

Ilgalaikiai tikslai (10+ metų)

Tai didžiausi jūsų finansiniai siekiai, reikalaujantys daug laiko ir atsidavimo. Pavyzdžiui:

• Patogiai išeiti į pensiją.
• Pasiekti finansinę nepriklausomybę (turėti pakankamai pasyvių pajamų, kad padengtumėte savo išlaidas).
• Palikti palikimą savo šeimai.

Pavyzdys: Tarkime, esate jaunas specialistas Berlyne, Vokietijoje. Trumpalaikis tikslas galėtų būti sutaupyti 3 000 € atostogoms Pietryčių Azijoje per artimiausius 18 mėnesių. Vidutinės trukmės tikslas galėtų būti sutaupyti 50 000 € pradiniam įnašui už butą per 5 metus. Ilgalaikis tikslas galėtų būti išeiti į pensiją 60 metų amžiaus su pensija ir investiciniu portfeliu, kuris generuotų 4 000 € pajamų per mėnesį.

2 žingsnis: paverskite savo tikslus SMART principais

Nustatę savo tikslus, paverskite juos SMART:

• Konkretūs (Specific): Aiškiai apibrėžkite, ką norite pasiekti.
• Išmatuojami (Measurable): Įvertinkite savo tikslus kiekybiškai, kad galėtumėte sekti progresą.
• Pasiekiami (Achievable): Nustatykite realistiškus tikslus, kurie yra jums pasiekiami.
• Aktualūs (Relevant): Įsitikinkite, kad jūsų tikslai atitinka jūsų vertybes ir prioritetus.
• Apibrėžti laike (Time-bound): Nustatykite terminą kiekvienam tikslui pasiekti.

Pavyzdys: Užuot sakę „noriu sutaupyti pinigų“, SMART tikslas būtų „noriu sutaupyti 5 000 JAV dolerių pradiniam įnašui už automobilį iki kitų metų gruodžio 31 d.“.

3 žingsnis: biudžeto sudarymas

Biudžetas yra jūsų pinigų planas. Jis padeda suprasti, kur išleidžiami jūsų pinigai, ir nustatyti sritis, kuriose galite daugiau sutaupyti. Yra daug biudžeto sudarymo metodų, iš kurių galima rinktis, įskaitant:

• 50/30/20 taisyklė: 50 % pajamų skirkite poreikiams, 30 % – norams, o 20 % – taupymui ir skolų grąžinimui.
• Nulinio balanso biudžetas: Kiekvieną savo pajamų dolerį (ar eurą) priskirkite konkrečiai kategorijai, užtikrindami, kad jūsų pajamos atėmus išlaidas būtų lygios nuliui.
• Vokelių sistema: Naudokite grynuosius pinigus konkrečioms išlaidų kategorijoms (pvz., maisto prekėms, pramogoms), kad neviršytumėte biudžeto.
• Biudžeto programėlės: Naudokitės tokiomis programėlėmis kaip „Mint“, „YNAB (You Need a Budget)“ ar „Personal Capital“, kad automatiškai sektumėte savo pajamas ir išlaidas. Taip pat egzistuoja daug regioninių programėlių – ieškokite tų, kurios tinka jūsų valiutai ir bankininkystės sistemai.

Pavyzdys: Šeima Toronte, Kanadoje, gali naudoti 50/30/20 taisyklę. Turėdami 6 000 JAV dolerių mėnesines pajamas, jie skirtų 3 000 JAV dolerių poreikiams (būstas, maistas, transportas), 1 800 JAV dolerių – norams (valgymas ne namuose, pramogos) ir 1 200 JAV dolerių – taupymui ir skolų grąžinimui.

4 žingsnis: skolų valdymo prioritetizavimas

Didelių palūkanų skolos gali ženkliai sutrukdyti jūsų progresui siekiant finansinių tikslų. Suteikite prioritetą skolų grąžinimui, naudodami tokias strategijas kaip:

• Skolų lavinos metodas: Pirmiausia grąžinkite skolą su didžiausia palūkanų norma.
• Skolų sniego gniūžtės metodas: Pirmiausia grąžinkite skolą su mažiausiu likučiu, neatsižvelgiant į palūkanų normą (suteikia psichologinių pergalių).
• Likučio perkėlimas: Perkelkite didelių palūkanų skolą į kredito kortelę su mažesne palūkanų norma.
• Skolų konsolidavimas: Sujunkite kelias skolas į vieną paskolą su mažesne palūkanų norma.

Pavyzdys: Kažkas Sidnėjuje, Australijoje, turintis kredito kortelės skolą su 20 % palūkanomis ir asmeninę paskolą su 10 % palūkanomis, naudotų skolų lavinos metodą, kad pirmiausia sutelktų dėmesį į kredito kortelės skolos grąžinimą.

5 žingsnis: taupymo ir investavimo automatizavimas

Automatizavimas yra raktas į nuoseklų taupymą ir investavimą. Nustatykite automatinius pervedimus iš savo einamosios sąskaitos į taupomąją ar investicinę sąskaitą. Apsvarstykite šias galimybes:

• Taupomosios sąskaitos: Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos siūlo didesnes palūkanas nei tradicinės taupomosios sąskaitos.
• Pensijų kaupimo sąskaitos: Pasinaudokite mokesčių lengvatomis pensijų kaupimo sąskaitoms, tokioms kaip 401(k) (JAV), RRSP (Kanadoje) ar SIPP (JK). Daugelyje šalių yra panašių galimybių; ištirkite konkrečius pasiūlymus savo regione.
• Investicinės sąskaitos: Investuokite į akcijas, obligacijas, investicinius fondus ar ETF (biržoje prekiaujamus fondus), kad ilgainiui padidintumėte savo turtą. Apsvarstykite galimybę pasikonsultuoti su finansų patarėju, kad nustatytumėte geriausią investavimo strategiją pagal jūsų rizikos toleranciją ir tikslus.
• Mikroinvestavimo programėlės: Tokios programėlės kaip „Acorns“ ar „Stash“ leidžia automatiškai investuoti mažas pinigų sumas.

Pavyzdys: Tokijo, Japonijos, gyventojas galėtų nustatyti automatinį 20 000 ¥ pervedimą per mėnesį iš savo banko sąskaitos į NISA (Nippon Individual Savings Account), kad investuotų į Japonijos akcijas ir obligacijas.

6 žingsnis: progreso stebėjimas ir korekcijos

Reguliariai stebėkite savo progresą siekiant finansinių tikslų. Naudokite skaičiuoklę, biudžeto programėlę ar finansų planavimo programinę įrangą, kad sektumėte savo pajamas, išlaidas, santaupas ir investicijas. Peržiūrėkite savo biudžetą ir tikslus bent kartą per mėnesį ir prireikus atlikite korekcijas. Gyvenimo pokyčiai (pvz., darbo praradimas, santuoka, vaikų gimimas) gali pareikalauti peržiūrėti savo finansinį planą.

7 žingsnis: pajamų didinimas

Nors biudžeto sudarymas ir taupymas yra svarbūs, pajamų didinimas gali ženkliai paspartinti jūsų progresą siekiant finansinių tikslų. Apsvarstykite šias galimybes:

• Derėkitės dėl didesnio atlyginimo dabartiniame darbe.
• Ieškokite geriau apmokamo darbo.
• Pradėkite papildomą veiklą (pvz., laisvai samdomas darbas, konsultavimas, internetinis verslas).
• Investuokite į savo įgūdžius ir išsilavinimą, kad padidintumėte savo uždarbio potencialą.

Pavyzdys: Programinės įrangos inžinierius Bangalore, Indijoje, galėtų išmokti naują programavimo kalbą, kad padidintų savo paklausą rinkoje ir gautų didesnį atlyginimą.

8 žingsnis: finansų apsauga

Apsaugokite savo finansus nuo netikėtų įvykių turėdami tinkamą draudimo apsaugą:

• Sveikatos draudimas: Padengia medicinines išlaidas.
• Gyvybės draudimas: Suteikia finansinę apsaugą jūsų artimiesiems jūsų mirties atveju.
• Draudimas nuo neįgalumo: Pakeičia dalį jūsų pajamų, jei tampate neįgalus ir negalite dirbti.
• Būsto savininko/nuomininko draudimas: Apsaugo jūsų namus ir daiktus nuo žalos ar vagystės.
• Automobilio draudimas: Padengia žalą ir atsakomybę, susijusią su autoįvykiais.

Pavyzdys: Šeima Buenos Airėse, Argentinoje, turėtų užsitikrinti tinkamą sveikatos draudimo apsaugą dėl galimų netikėtų medicininių išlaidų.

9 žingsnis: profesionalios konsultacijos paieška

Jei jaučiatės priblokšti ar nesate tikri dėl savo finansinio plano, apsvarstykite galimybę kreiptis į finansų patarėją. Finansų patarėjas gali jums padėti:

• Sukurti asmeninį finansinį planą.
• Pasirinkti tinkamas investicijas pagal jūsų tikslus ir rizikos toleranciją.
• Susidoroti su sudėtingomis finansinėmis situacijomis.
• Laikytis savo tikslų.

Rinkdamiesi finansų patarėją, ieškokite kvalifikuoto, patyrusio ir patikimo specialisto. Apsvarstykite galimybę paprašyti rekomendacijų iš draugų ar šeimos narių.

Dažniausios finansinės klaidos, kurių reikia vengti

• Gyvenimas ne pagal išgales: Išleisti daugiau, nei uždirbate.
• Skolų ignoravimas: Nesugebėjimas spręsti didelių palūkanų skolų problemos.
• Netaupymas pensijai: Atidėliojimas taupyti pensijai.
• Investavimas be žinių: Priimti investicinius sprendimus nesuprantant rizikos.
• Nesugebėjimas diversifikuoti investicijų: Dėti visus kiaušinius į vieną krepšį.
• Neturėjimas nenumatytų atvejų fondo: Būti nepasiruošusiam netikėtoms išlaidoms.

Iššūkių įveikimas

Pasiekti savo finansinius tikslus ne visada lengva. Kelyje galite susidurti su iššūkiais, tokiais kaip netikėtos išlaidos, darbo praradimas ar rinkos nuosmukiai. Štai keletas patarimų, kaip įveikti šiuos iššūkius:

• Sutelkite dėmesį į savo tikslus. Neleiskite nesėkmėms išmušti jūsų iš vėžių.
• Būkite lankstūs ir prisitaikantys. Prireikus koreguokite savo planą.
• Ieškokite paramos iš draugų, šeimos ar finansų patarėjo.
• Mokykitės iš savo klaidų. Naudokite nesėkmes kaip galimybes tobulinti savo finansinius įgūdžius.

Pasauliniai aspektai

Finansinis planavimas nėra universalus metodas. Tokie veiksniai kaip valiutų kursai, tarptautiniai mokesčiai ir pragyvenimo lygio skirtumai gali ženkliai paveikti jūsų finansinę strategiją. Planuodami savo finansus iš pasaulinės perspektyvos, atsižvelkite į šiuos dalykus:

• Mokesčių pasekmės: Supraskite savo gyvenamosios šalies ir bet kurių kitų šalių, kuriose turite pajamų ar turto, mokesčių įstatymus. Pasikonsultuokite su mokesčių specialistu, kuris specializuojasi tarptautinėje mokesčių teisėje.
• Valiutos rizika: Jei turite turto užsienio valiuta, žinokite apie riziką, susijusią su valiutų kursų svyravimais. Apsidrauskite nuo valiutos rizikos diversifikuodami savo investicijas arba naudodami valiutos rizikos apsidraudimo priemones.
• Pragyvenimo lygio skirtumai: Pragyvenimo lygis skirtingose šalyse gali labai skirtis. Atitinkamai koreguokite savo biudžetą ir taupymo tikslus.
• Lėšų grąžinimas į tėvynę: Žinokite apie bet kokius apribojimus, susijusius su lėšų pervedimu tarp šalių.
• Finansiniai reglamentai: Supraskite finansinius reglamentus savo gyvenamojoje šalyje ir bet kuriose kitose šalyse, kuriose turite finansinių reikalų.

Pavyzdžiui, emigrantas, gyvenantis Dubajuje, JAE, turi suprasti mokesčių pasekmes, gaunant pajamas tiek JAE (kur nėra pajamų mokesčių), tiek savo gimtojoje šalyje. Planuodamas savo santaupas ir investicijas, jis taip pat turi atsižvelgti į valiutos kursą tarp JAE dirhamo ir savo gimtosios šalies valiutos.

Išvada

Finansinių tikslų nustatymas ir pasiekimas yra kelionė, o ne galutinis tikslas. Vadovaudamiesi šiame vadove pateiktais žingsniais, galite perimti savo finansų kontrolę ir kurti saugią bei klestinčią ateitį. Nepamirškite būti kantrūs, atkaklūs ir prisitaikantys. Su atsidavimu ir planavimu galite pasiekti savo finansines svajones, nesvarbu, kurioje pasaulio vietoje esate.